Напомним, что это было за время, когда писалась та статья неизвестным автором для журнала, издававшегося правительством Великобритании на русском языке и продававшегося у нас за 1 рубль. Собственно говоря, не так уж и легко этот журнал было тогда купить. Итак, Республики Беларусь ещё нет, есть БССР, шумит перестройка, курс рубля ещё не рухнул, но  нефтедолларов на покупку импортного ширпотреба всё меньше, водка по талонам, с сигаретами – перебои. В статье цены иногда в фунтах стерлингов, а иногда – в рублях, с примечанием, что 30 фунтов – это 35 рублей. Статья посвящена тому, как и на каких условиях молодая семья может приобрести дом или квартиру в Великобритании. Итак…

 Источник денег

 Большинство людей предпочитает жить в своём доме, 60% в Англии и Уэльсе так и делают. В Шотландии таких семей меньше – всего 36%, что отражает глубоко укоренившиеся там традиции снимать дома, а не покупать их. Решившись на свой дом, нужно чётко определиться, где раздобыть деньги на покупку и что именно вам нужно.  Какие есть источники, если нет своих свободных денег? Кредиты банков, страховые компании, местные власти, однако большинство предпочитает так называемые «строительные общества» — финансовые организации, единственная задача которых предоставлять клиентам средства на приобретение жилой недвижимости.

Вот как это происходит. Финансирование покупок домов или квартир осуществляется из вкладов, вносимых частными лицами на свои счета, которые, в свою очередь, служат в качестве источника займов для покупателей. Предусмотрительные молодые пары вносят на свои счета в строительных обществах максимально возможную часть зарплаты на протяжении двух-трёх лет. Этот вклад приносит значительно более высокие проценты, и таким образом сумма вклада возрастает из года в год. Проценты выше потому, что строительное общество платит меньше налогов, чем банк. Когда накопившийся вклад вместе с процентами достигнет 10-15% от той суммы, которую молодая пара рассчитывает заплатить при покупке дома или квартиры, она может начать поиски собственного жилья.

 Как вернуть долг?

 Строительные общества предоставляют покупателям собственности сумму, в два с половиной — три раза превышающую их суммарный годовой доход. Так, например, если глава семьи получает среднюю в Великобритании зарплату 7 тысяч фунтов стерлингов в год, а его жена – 4 тысячи в год, то они могут рассчитывать на заем примерно в 30 000 фунтов стерлингов. Это позволит им купить дом с тремя спальнями или квартиру такого же размера в большем по величине доме, разделённом на отдельные жилые блоки. Такой заем в 30 000 фунтов стерлингов (примерно 35 000 рублей) выплачивается в течение 25 лет ежемесячными взносами по 240 фунтов (около 290 рублей), что составляет частично выплату основного капитала, а частично – проценты ( на то время – 11%). Молодой паре будет нетрудно справиться с такой выплатой, если учитывать, что после вычета налогов общий их доход в месяц составит 710 фунтов.

Юридическая процедура

После того как потенциальные покупатели нашли себе дом, они обращаются в строительное общество. Оно посылает своего инспектора для осмотра, который должен убедиться в конструктивной прочности дома, отсутствии сырости и древесных червей — другими словами, в том, что собственность стоит того, чтобы дать под неё деньги. Если инспектор дал положительное заключение, покупатели обращаются к адвокату, который профессионально занимается передачей собственности и земли из рук в руки. Адвокат должен проверить  у продавца право собственности,  рассмотрев все аспекты собственности и земли. Кроме того, он должен навести справки у местных властей и убедиться, что отсутствуют какие-либо планы развития данного района или прокладки поблизости дорог. Адвокат также проверяет присоединение дома к местной канализационной системе. У местных властей есть и информация о предыдущих владельцах, а также о тех ремонтах и изменениях конструкции, которые были сделаны с помощью правительственных субсидий. Такие субсидии может получить и новый владелец, например, на замену электропроводки или крыши.

 Сделка совершена

 После проведения необходимых юридических процедур заключается контракт. В самый решающий момент, когда покупатель оформил свой заем, а продающий собственность готов к совершению сделки, происходит обмен контрактов через адвокатов обеих сторон. На этом этапе должен быть внесён залог, составляющий 10% стоимости дома или квартиры. Этот залог хранится адвокатом до полного завершения сделки. Сделка с этого момента является обязательной для обеих сторон. Затем назначается взаимно согласованная дата для завершения сделки – как правило, через 4 недели после обмена контрактами. Деньги за дом передаются в виде специального чека, который нельзя отменить или задержать. Услуги адвоката по сопровождению сделки стоят около 300 фунтов.

Если стоимость собственности превышает 25 000 фунтов, покупатель должен заплатить правительству налог за передачу земельной собственности. После этого адвокат посылает документы в земельный кадастр – правительственное учреждение, которое несёт ответственность за хранение полных записей о землевладении.

Есть ещё муниципальный налог, который платят вперёд, — так же, как за воду и содержание канализационной сети.

Хоть ссуды и могут предоставляться на 25 лет, чаще всего они берутся на 10 лет, потому как большая часть домовладельцев переезжает несколько раз за время своей жизни.

 Сравним с нашими реалиями

 Сделаем поправку на то, что журнал «Англия» был несколько пропагандистским, в Великобритании проблем хватало, особенно в начале 80-х. Однако попытаемся британскую сетку расчетов перенести на наши, белорусские реалии.

Итак, предположим:

— средние зарплаты в молодой белорусской семье – 400+250 долларов.

— за два года, откладывая половину зарплаты на дом, скопили 13800 долларов

— годовой доход семьи – 6300, значит – кредит дадут на 18900…

— жилье можно купить не дороже 32700…

…Вот все наши расчеты и посыпались. Британский алгоритм разбился о наши зарплаты и нашу стоимость жилья. Единственный способ вписаться в расчетные цифры – строить самому.

Понятно, что все эти расчеты сугубо приблизительные, не учитывающие множество нюансов, например, можно выиграть квартиру в лотерею и т.д.  А что полезного можно извлечь из британского опыта двадцатилетней давности? Пожалуй, юридическую и финансовую прозрачность  процедуры и то, что в принципе возможно выстроить систему доступного ипотечного кредитования жилья.

А может, завести машину времени да и махнуть в Великобританию в 80-е…